一、互聯網金融概念
互聯網金融，顧名思義，便能讓人聯想到互聯網和金融行業的某種聯系。互聯網金融是對以互聯網為支撐的金融活動和相關的活動，是互聯網信息技術與現代金融相結合的產物。是以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。
二、互聯網金融發展的背景
互聯網金融是經濟發展到一定階段的產物，它的產生、發展要以一定的信息、技術條件為基礎。
（一）互聯網信息技術的發展
互聯網信息技術推動了互聯網金融的發展。主要表現為三方面。第一，對金融業務的自動化處理過程，即用電子化方式代替傳統手工操作處理日常事務，極大地減輕了信息傳遞不暢以及不對稱的現狀。第二，信息技術的高度發展促使金融機構的營業網點逐漸虛擬化。這主要依賴于信息技術條件下的金融業務處理相對傳統實體的金融業務處理成本更低，且時間、地點、方式靈活，極大地提高了金融業務處理的效率，也方便了客戶。第三，信息技術的發展也間接推動了互聯網金融的發展。以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等。
（二）經濟一體化的發展
隨著科技的不斷進步，各國的經濟聯系日益密切。人才、資本、能源等生產要素也在全球范圍內更加有效地流動和分配。一方面，金融資本的集中為互聯網金融的發展奠定了堅實的資本基礎。金融一體化主要表現在金融資本的集中。即指包括商業銀行、投資銀行、信托業、證券投資基金、保險業等通過資本市場的資本經營活動形成的大的資本集團或者聯盟，主要是通過并購的方式，金融資本得以大量聚集。另一方面，經濟一體化的發展也促使金融監管法規和制度的不斷完善。這使得互聯網金融的安全得到了有效的保障，促進了互聯網金融的發展和推廣。因此發展到現階段，互聯網金融可以說是在我們的生活中無處不見了。比如，四大商業銀行推出的網上銀行，騰訊推出的微信聯合人保財險的手機端支付，淘寶聯合天弘基金開發的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶等多家第三方支付平臺。
三、互聯網金融的發展優勢
（一）成本低、效率高
在互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息鑒別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構減少了開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，減少信息不對稱的情況，節約成本，提高效率。
（二）利用電子商務平臺和信息處理技術
通過電子商務平臺和利用先進的信息處理技術，高效率、規范化地處理業務，解決了銀行傳統的風險管理存在的問題.因為銀行是高風險的金融機構，所以銀行的核心競爭力在于對客戶進行篩選的風險管理能力。互聯網金融具有對強大的數據收集、分析和行為跟蹤能力，能夠有效地調查、監督客戶的還款意愿和還款能力，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風險。
（三）打破了傳統金融服務的時間和空間的限制
傳統的金融服務網點具有時間空間限制，不能滿足廣大用戶的及時需求，目前的互聯網金融類型的新型模式打破了很多時間上和空間上的限制，一方面為消費者大幅度節約時間成本，另一方面為客戶提供了更多的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以微小企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
四、互聯網金融的風險以及防范
由于我國互聯網金融正處于初期發展階段，互聯網金融創新過快，而監管模式和手段還比較落后；信用環境缺少，產業發展環境以及金融市場不完善。因此互聯網金融風險巨大。
（一）風險分析
網絡安全風險大。我國互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。
信用風險大。目前我國信用體系還不完善，互聯網金融的相關的法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件。
（二）對應措施
針對以上問題，我認為要促進互聯網金融健康快速發展，需要個人、行業和政府三方共同努力。一方面應該加強網絡安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統癱瘓。另一方面，完善相關互聯網金融的法律法規，修補相關的法律漏洞，完善我國的互聯網信用體系。但不可忽視的一個方面是，借鑒發達國家的先進經驗和引進先進的技術。因為我國的互聯網金融體系正處于待發展和改革的初級階段，而有些發達發達國家的互聯網金融產業相當成熟，相關法律比較完善，比如美國，歐洲一些國家，還有亞洲的韓國；而且他們所創新的互聯網金融模式有些與我國的互聯網金融有著相似之處，比如信息處理，風險評估，超級集中支付系統和個體移動支付的統一，供求方直接交易，P2P的模式等。以下主要從個人、行業、政府三個方面進行介紹對應措施。
對個人而言：投資者或者消費者需要提高風險意識和投資管理水平，形成良好的網絡使用習慣，提高個人信息保護意識和技能。
對行業而言：加強行業自律，避免政府的過度介入。對損害投資和利益、導致行業惡性競爭的市場主體形成行業懲罰機制。充分發揮金融行業先進技術相互學習相互競爭的優勢，同是自覺接受社會監督，自覺防范管控風險和維護公共利益和行業利益。
對政府而言：需要盡快改變傳統的金融監管模式，建立金融監管部門與互聯網監管部門聯合的跨部門監管機制，既要彌補監管缺位，又要避免過度監管.以政府為導向，引進國外先進的信息管理技術和服務模式。
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