1.城鎮化進程中農村資金體系的顯著問題
我國的農村城鎮化發展是不可避免的趨勢，但是由于受到城鄉二元經濟結構的影響及城鎮發展的自然和歷史條件限制，我國的農村發展曾一度滯后，工業化，城鎮化進程受阻。農村資金體系的作用受到影響，沒有發揮出應有的促進作用，使我國的城鎮化水平明顯落后于世界發達國家。城鎮化進程中農村資金體系的主要問題表現在如下方面：
1.1建立農村資金體系的目的不明確
明確建立的根本目的，才能在其發展出現偏差時及時進行調整。從我國農村資金體系發展過程來看，在相當長的時間內建立的目的并不明確，只是任由其發展，一些方針政策也只是針對某個具體的機構而進行的局部調整，如農信社，缺少對農村金融體系的整體架構、構成要素及其相互關系的整體設計和考慮，也缺少對改革的先后順序、實施步驟的總體規劃。以致農村資金體系的發展不僅未能為“三農”提供足夠的支持，反而加重了農村資金外流的現象。隨著農村農村城鎮化進程的推進，工業化進程的加快，將對資金體系的需求越來越強烈，因而明確農村資金體系建設與發展的根本目的已刻不容緩。
由于資金體系建立的目的不明確，使郵政儲蓄從農村抽走了過多的資金，大大影響了資金體系的發展，消弱了其支農作用。郵政儲蓄的性質不明確，只吸收存款而沒有針對農村的貸款業務，對于城鎮化過程中的農村來說功能過于單一。由于郵政儲蓄資金轉存人民銀行的利率高于商業銀行在人民銀行的存款利率，強化了郵政儲蓄機構的逐利動機，也造成了農村金融機構之間的不平等競爭，加劇了農村資金的外流，削弱了支農力度。
1.2農村資金體系發展的環境差
目前農村的金融環境并不理想，嚴重限制了農村資金體系的有序發展。我國農村金融環境并未發展成熟主要表現在以下三點：第一，我國農村行政環境沒有及時完善，行政環境的缺失限制了農村金融市場功能的有效發揮；第二，農民文化水平和法律知識水平掌握較低，不懂得利用法律維護自身的合法權益；第三，我國農村廣大群眾對信用制度缺乏相應的了解，以致信用制度在農村發展緩慢，且信用體系不能及時完善自身不足。這種不和諧和不穩定因素的影響就制約了農村城鎮化資金體系向縱深發展，農村資金體系發展緩慢就成為必然。
1.3農村金融行業資源配置缺乏有效性
當前，農村金融體系中的信貸管理運作尚不順暢，不能有效協調發展。近年來，農村發展速度很快，但是政府仍未加大對農村的重視程度，戰略布局和資源分配仍然以城市為主。農村資金需求具有戶多面廣、地域分散的特點，在這種特點的作用下形成了農業金融服務分散化需求與網點密集型現實之間的矛盾。目前在農村資金投入上的典型矛盾是“農村有需求但力度不夠，財政有意愿但財力不強，銀行有資金但手段不多”。
2.完善農村資金體系的建議
2.1明確農村資金體系構建的根本目的
從我國農村資金體系構建的現狀和農村城鎮化進展來看，建立農村資金體系的的根本目的應該是為農村經濟的發展提供動力，即起到資金支持和金融支持的作用，在城鎮化進程中充分發揮資金的推動作用，促進農業和農村的發展，加速農村向城鎮化推進。
2.2改善農村金融政策環境
為了保證農村資金體系的順利建設與發展，必須為其提供良好的金融政策環境，與資金體系相匹配的財政政策和貨幣政策都是必不可少的。穩定的金融政策環境可以減小金融穩定中農業薄弱因素對其的作用，從而刺激農村金融的發展。可采取的措施主要有三項：第一，推動落實縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、農戶貸款稅收優惠、小額擔保貼息等政策來引導農村金融的趨向；第二，通過貨幣政策增強對農村金融市場的調控能力，通過差異化存款準備金率、差別化監管、再貸款及相應優惠措施等方面的貨幣政策支持農村金融的發展；第三，擴大農村金融市場規模，建立市場化的利率決定途徑。在農村城鎮化進程中，金融市場已經不再是單純的信貸市場，而是需要綜合研究其證券、保險、期貨等，形成一個多元化金融市場體系，通過金融市場的持續完善，加強信貸市場資金供應，為農村的發展提供更多的資金支持。
2.3健全農村金融組織體系建設
放寬農村金融市場的準入標準，可以在現有的政策性、商業性及合作金融的農村金融組織體系下，吸引更多的非銀行金融機構進入農村金融市場，為不同的金融機構打造不同的平臺，最大程度發揮各自的優勢，以滿足城鎮化進程中不同層次的資金需求。同時，為防止民間資金外流，大力扶持民間資本的發展，根據當地實際情況鼓勵民間資本成立中小型金融組織，形成健全的、有效競爭的農村金融組織體系，增加城鎮化進程中的資金供給。
鼓勵新型農村金融組織充分發揮決策獨立性強、經營靈活的優勢，針對農村金融市場的需求開發貸款新品種、拓展經營新模式，支持各類農村生產經營主體發展。
2.4建立監管體系
在監管方面，初步可實施最低監管要求，掌握好金融監管和金融創新之間的關系，即達到監管的目的又不能影響金融創新；可以實施差別化監管，為農村金融機構提供公平競爭的環境，促進資金的使用。建議采取農村金融機構運行安全預警機制的監管模式，在完善農村存款保險制度的基礎上，再進一步規范農村金融機構的市場退出機制；鼓勵符合條件的農村金融機構之間的重組和并購。監管方法逐漸由合規性監管向合規性和風險監管并重的模式轉變，建立非現場監管制度，建立農村金融機構的信息披露機制。對農村金融機構中涉農貸款要建立單獨的考核標準，本著盡職免責的原則，建立相應的激勵及懲罰機制。健全金融監管體系，在加強農村金融機構內控機制監管的同時，發揮中介機構、自律組織及新聞媒體的外部監督作用，保證農村資金體系作用的充分發揮。
3.總結
農村的城市化進程推進需要完善的資金體系作為其推動力，目前農村的資金體系存在一些問題，在完善資金體系過程中首先要抓住主要問題，予以解決，循序漸進，最終建立為農村城鎮化提供充足動力的資金體系。 [科]
【參考文獻】
[1]何平.我國農村資金體系發展面臨的問題與對策[J].時代金融，2012（01）.
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作者：楊延安
