導(dǎo)讀：小額信貸行業(yè)對(duì)這個(gè)數(shù)字使用地越來越少，不是由于占領(lǐng)華爾街運(yùn)動(dòng)的發(fā)生，而是因?yàn)橛捎谠S多小額貸款的借款人已經(jīng)開始違約
在“99％”成為占領(lǐng)華爾街的象征之前很久，小額信貸行業(yè)已經(jīng)在使用“99％”這個(gè)數(shù)字來描述能按時(shí)償還小額貸款的客戶占比，其客戶多是那些傳統(tǒng)銀行避之不及的貧窮創(chuàng)業(yè)者。但如今，小額信貸行業(yè)對(duì)這個(gè)數(shù)字使用地越來越少，不是由于占領(lǐng)華爾街運(yùn)動(dòng)的發(fā)生，而是因?yàn)橛捎谠S多小額貸款的借款人已經(jīng)開始違約。
黎巴嫩領(lǐng)先的非政府小額信貸組織Al Majmoua的首席執(zhí)行官費(fèi)娃茲（Youssef Fawaz）表示：“我們?cè)诶璋湍勖媾R的主要問題之一是過度負(fù)債。我們注意到客戶... ... 債臺(tái)高筑、無力償還，因?yàn)樗麄儚亩鄠€(gè)機(jī)構(gòu)借了多筆貸款。”
11月28日至12月2日，23位小額信貸專業(yè)人士齊聚沃頓商學(xué)院，參加了第三屆世界婦女銀行高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)力項(xiàng)目，費(fèi)娃茲便是其中的一員。該會(huì)議由世界婦女銀行小額信貸領(lǐng)導(dǎo)力中心和沃頓高層經(jīng)理培訓(xùn)聯(lián)合舉辦，并與萬事達(dá)卡基金會(huì)（MasterCard Foundation）合作召開，該會(huì)議匯集了來自世界各地的小額信貸從業(yè)人員，讓大家有機(jī)會(huì)共同探討業(yè)務(wù)最佳實(shí)踐的最新思想，提高領(lǐng)導(dǎo)能力，相互借鑒學(xué)習(xí)。
費(fèi)娃茲表示，在黎巴嫩，過度負(fù)債已成為一個(gè)問題，因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷上升，行業(yè)缺乏監(jiān)管，而且缺乏一個(gè)強(qiáng)有力的信用機(jī)構(gòu)，小額信貸機(jī)構(gòu)無法容易地判斷某客戶是否已經(jīng)獲得多筆貸款。費(fèi)娃茲指出：“客戶是不是有多筆貸款？這種信息總是很難得到，所以我們只能猜測(cè)。”有時(shí)候在貸款發(fā)放之后，“突然[借款人]無法按時(shí)還款了，這樣你才會(huì)發(fā)現(xiàn)，此人同時(shí)擁有兩筆、三筆甚至四筆貸款。”
和三十年前相比，情況已經(jīng)大不一樣，當(dāng)時(shí)銀行總是忽略世界上的貧困人口，導(dǎo)致很多窮人無法以合理的利率借到錢。最開始，小額信貸希望通過發(fā)放小額貸款幫助人們開辦小企業(yè)，以減輕貧困。孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家、諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）于1983年創(chuàng)立了格萊珉銀行（Grameen Bank），讓小額信貸廣為人知，如今全球已經(jīng)有數(shù)百家小額信貸機(jī)構(gòu)，全球服務(wù)的客戶超過了1.5億人。
但近幾年小額信貸行業(yè)出現(xiàn)了成長(zhǎng)的煩惱。非營利組織證明了世界上的窮人是可靠的客戶，隨后這些非營利機(jī)構(gòu)中的一部分轉(zhuǎn)型為以營利為目的的貸款機(jī)構(gòu)或銀行，并迅速擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍以及利潤(rùn)。它們?cè)谪?cái)務(wù)上的成功為傳統(tǒng)銀行和營利性機(jī)構(gòu)指出了方向，它們也紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域，所以競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。墨西哥的Compartamos Banco（銀行）于2007年上市，印度的SKS小額信貸有限公司（SKS Microfinance Ltd）于2010年上市，這兩次首次公開募股都大賺特賺，并引起了激烈的辯論，認(rèn)為這樣的做法等于是賺窮人的錢。去年，印度安得拉邦出現(xiàn)了若干起借款人自殺事件，導(dǎo)致輿論指責(zé)小額信貸剝削窮人、使用惡劣手段收債、利率過高，隨后當(dāng)?shù)卣_始對(duì)小額信貸進(jìn)行限制。關(guān)于小額信貸的爭(zhēng)議甚至蔓延到了孟加拉國，該國總理哈西娜（Sheikh Hasina）聲稱小額信貸正在“以扶貧的名義吸窮人的血。”雖然尤努斯仍然被尊為小額信貸之父，但今年三月，孟加拉國央行免去了尤努斯格萊珉銀行董事總經(jīng)理的職位，并對(duì)格萊珉銀行施加了更多的控制。
過度負(fù)債和無力還款現(xiàn)在已經(jīng)成為小額信貸行業(yè)最關(guān)注的問題。根據(jù)最近一個(gè)針對(duì)86個(gè)國家的500多家小額信貸機(jī)構(gòu)的調(diào)查，《2011年度小額貸款香蕉皮報(bào)告》指出信用風(fēng)險(xiǎn)被小額信貸從業(yè)人員、投資者和分析師列為該行業(yè)最大的問題。《2011年度小額貸款香蕉皮報(bào)告》是總部位于倫敦的金融創(chuàng)新研究中心（Centre for the Study of Financial Innovation）針對(duì)小額信貸行業(yè)發(fā)布的第三份報(bào)告，該報(bào)告的結(jié)論是：“最重要的是，人們信貸風(fēng)險(xiǎn)反映了數(shù)以百萬計(jì)的小額信貸客戶過度負(fù)債的快速增長(zhǎng)：這些窮人積累的債務(wù)是他們永遠(yuǎn)都無法償還的。”過度負(fù)債可能導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)遭受貸款損失，該報(bào)告補(bǔ)充說，“目前這個(gè)問題波及范圍巨大，可能成為一個(gè)全球性社會(huì)/經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象”
“今天有面包，明天餓肚子”
政治的動(dòng)蕩、廣泛的失業(yè)以及促使占領(lǐng)華爾街運(yùn)動(dòng)示威者走上街頭的全球金融危機(jī)也在影響著全球的小額信貸借款人。在世界各地，出于各種原因，曾經(jīng)可靠的小額信貸客戶現(xiàn)在要么不償還貸款、要么拖延償還貸款，其原因不僅僅是因?yàn)樗麄兘枇硕喙P貸款。
阿拉伯之春已經(jīng)影響了埃及和敘利亞等中東國家，費(fèi)娃茲表示，“阿拉伯世界目前的政治動(dòng)蕩對(duì)小額信貸部門有直接的影響。由于社會(huì)和政治動(dòng)亂，人們往往[要么]不償還貸款、要么拖延償還貸款，因?yàn)閯?dòng)蕩影響了他們的業(yè)務(wù)，或者因?yàn)樗麄冋J(rèn)為可以從動(dòng)蕩中獲益。”
第三屆世界婦女銀行高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)力項(xiàng)目的參與者康特拉斯（Laura Amelia Trueba Contreras）是多米尼加共和國Banco Adopem（銀行）的市場(chǎng)營銷經(jīng)理，她表示美國和歐洲高企的失業(yè)率和金融動(dòng)蕩加劇了她客戶的困境。她表示：“通脹上升了，增長(zhǎng)放緩了”。美國是多米尼加共和國最重要的貿(mào)易伙伴，從多米尼加進(jìn)口食糖、煙草、咖啡、紡織品和其他各種商品。因此，美國經(jīng)濟(jì)的不景氣也影響了多米尼加共和國的客戶。“我們非常依賴對(duì)美國的貿(mào)易”
導(dǎo)讀：小額信貸行業(yè)對(duì)這個(gè)數(shù)字使用地越來越少，不是由于占領(lǐng)華爾街運(yùn)動(dòng)的發(fā)生，而是因?yàn)橛捎谠S多小額貸款的借款人已經(jīng)開始違約
在“99％”成為占領(lǐng)華爾街的象征之前很久，小額信貸行業(yè)已經(jīng)在使用“99％”這個(gè)數(shù)字來描述能按時(shí)償還小額貸款的客戶占比，其客戶多是那些傳統(tǒng)銀行避之不及的貧窮創(chuàng)業(yè)者。但如今，小額信貸行業(yè)對(duì)這個(gè)數(shù)字使用地越來越少，不是由于占領(lǐng)華爾街運(yùn)動(dòng)的發(fā)生，而是因?yàn)橛捎谠S多小額貸款的借款人已經(jīng)開始違約。
黎巴嫩領(lǐng)先的非政府小額信貸組織Al Majmoua的首席執(zhí)行官費(fèi)娃茲（Youssef Fawaz）表示：“我們?cè)诶璋湍勖媾R的主要問題之一是過度負(fù)債。我們注意到客戶... ... 債臺(tái)高筑、無力償還，因?yàn)樗麄儚亩鄠€(gè)機(jī)構(gòu)借了多筆貸款。”
11月28日至12月2日，23位小額信貸專業(yè)人士齊聚沃頓商學(xué)院，參加了第三屆世界婦女銀行高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)力項(xiàng)目，費(fèi)娃茲便是其中的一員。該會(huì)議由世界婦女銀行小額信貸領(lǐng)導(dǎo)力中心和沃頓高層經(jīng)理培訓(xùn)聯(lián)合舉辦，并與萬事達(dá)卡基金會(huì)（MasterCard Foundation）合作召開，該會(huì)議匯集了來自世界各地的小額信貸從業(yè)人員，讓大家有機(jī)會(huì)共同探討業(yè)務(wù)最佳實(shí)踐的最新思想，提高領(lǐng)導(dǎo)能力，相互借鑒學(xué)習(xí)。
費(fèi)娃茲表示，在黎巴嫩，過度負(fù)債已成為一個(gè)問題，因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷上升，行業(yè)缺乏監(jiān)管，而且缺乏一個(gè)強(qiáng)有力的信用機(jī)構(gòu)，小額信貸機(jī)構(gòu)無法容易地判斷某客戶是否已經(jīng)獲得多筆貸款。費(fèi)娃茲指出：“客戶是不是有多筆貸款？這種信息總是很難得到，所以我們只能猜測(cè)。”有時(shí)候在貸款發(fā)放之后，“突然[借款人]無法按時(shí)還款了，這樣你才會(huì)發(fā)現(xiàn)，此人同時(shí)擁有兩筆、三筆甚至四筆貸款。”
和三十年前相比，情況已經(jīng)大不一樣，當(dāng)時(shí)銀行總是忽略世界上的貧困人口，導(dǎo)致很多窮人無法以合理的利率借到錢。最開始，小額信貸希望通過發(fā)放小額貸款幫助人們開辦小企業(yè)，以減輕貧困。孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家、諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）于1983年創(chuàng)立了格萊珉銀行（Grameen Bank），讓小額信貸廣為人知，如今全球已經(jīng)有數(shù)百家小額信貸機(jī)構(gòu)，全球服務(wù)的客戶超過了1.5億人。
但近幾年小額信貸行業(yè)出現(xiàn)了成長(zhǎng)的煩惱。非營利組織證明了世界上的窮人是可靠的客戶，隨后這些非營利機(jī)構(gòu)中的一部分轉(zhuǎn)型為以營利為目的的貸款機(jī)構(gòu)或銀行，并迅速擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍以及利潤(rùn)。它們?cè)谪?cái)務(wù)上的成功為傳統(tǒng)銀行和營利性機(jī)構(gòu)指出了方向，它們也紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域，所以競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。墨西哥的Compartamos Banco（銀行）于2007年上市，印度的SKS小額信貸有限公司（SKS Microfinance Ltd）于2010年上市，這兩次首次公開募股都大賺特賺，并引起了激烈的辯論，認(rèn)為這樣的做法等于是賺窮人的錢。去年，印度安得拉邦出現(xiàn)了若干起借款人自殺事件，導(dǎo)致輿論指責(zé)小額信貸剝削窮人、使用惡劣手段收債、利率過高，隨后當(dāng)?shù)卣_始對(duì)小額信貸進(jìn)行限制。關(guān)于小額信貸的爭(zhēng)議甚至蔓延到了孟加拉國，該國總理哈西娜（Sheikh Hasina）聲稱小額信貸正在“以扶貧的名義吸窮人的血。”雖然尤努斯仍然被尊為小額信貸之父，但今年三月，孟加拉國央行免去了尤努斯格萊珉銀行董事總經(jīng)理的職位，并對(duì)格萊珉銀行施加了更多的控制。
過度負(fù)債和無力還款現(xiàn)在已經(jīng)成為小額信貸行業(yè)最關(guān)注的問題。根據(jù)最近一個(gè)針對(duì)86個(gè)國家的500多家小額信貸機(jī)構(gòu)的調(diào)查，《2011年度小額貸款香蕉皮報(bào)告》指出信用風(fēng)險(xiǎn)被小額信貸從業(yè)人員、投資者和分析師列為該行業(yè)最大的問題。《2011年度小額貸款香蕉皮報(bào)告》是總部位于倫敦的金融創(chuàng)新研究中心（Centre for the Study of Financial Innovation）針對(duì)小額信貸行業(yè)發(fā)布的第三份報(bào)告，該報(bào)告的結(jié)論是：“最重要的是，人們信貸風(fēng)險(xiǎn)反映了數(shù)以百萬計(jì)的小額信貸客戶過度負(fù)債的快速增長(zhǎng)：這些窮人積累的債務(wù)是他們永遠(yuǎn)都無法償還的。”過度負(fù)債可能導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)遭受貸款損失，該報(bào)告補(bǔ)充說，“目前這個(gè)問題波及范圍巨大，可能成為一個(gè)全球性社會(huì)/經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象”
“今天有面包，明天餓肚子”
政治的動(dòng)蕩、廣泛的失業(yè)以及促使占領(lǐng)華爾街運(yùn)動(dòng)示威者走上街頭的全球金融危機(jī)也在影響著全球的小額信貸借款人。在世界各地，出于各種原因，曾經(jīng)可靠的小額信貸客戶現(xiàn)在要么不償還貸款、要么拖延償還貸款，其原因不僅僅是因?yàn)樗麄兘枇硕喙P貸款。
阿拉伯之春已經(jīng)影響了埃及和敘利亞等中東國家，費(fèi)娃茲表示，“阿拉伯世界目前的政治動(dòng)蕩對(duì)小額信貸部門有直接的影響。由于社會(huì)和政治動(dòng)亂，人們往往[要么]不償還貸款、要么拖延償還貸款，因?yàn)閯?dòng)蕩影響了他們的業(yè)務(wù)，或者因?yàn)樗麄冋J(rèn)為可以從動(dòng)蕩中獲益。”
第三屆世界婦女銀行高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)力項(xiàng)目的參與者康特拉斯（Laura Amelia Trueba Contreras）是多米尼加共和國Banco Adopem（銀行）的市場(chǎng)營銷經(jīng)理，她表示美國和歐洲高企的失業(yè)率和金融動(dòng)蕩加劇了她客戶的困境。她表示：“通脹上升了，增長(zhǎng)放緩了”。美國是多米尼加共和國最重要的貿(mào)易伙伴，從多米尼加進(jìn)口食糖、煙草、咖啡、紡織品和其他各種商品。因此，美國經(jīng)濟(jì)的不景氣也影響了多米尼加共和國的客戶。“我們非常依賴對(duì)美國的貿(mào)易”
經(jīng)濟(jì)不景氣也影響了來自國外的資金流。她補(bǔ)充說：“我們收到大量來自國外（尤其是美國）的匯款，因?yàn)橛写罅慷嗝啄峒尤俗≡诩~約，所以海外匯款是多米尼加經(jīng)濟(jì)非常重要的助推器，是其經(jīng)濟(jì)的最重要特征之一。由于歐洲和美國的經(jīng)濟(jì)很不景氣，匯往多米尼加的錢更少了—人們用于還款的錢更少了，用于購買消費(fèi)品的錢也更少了，所以小額信貸行業(yè)出現(xiàn)了貸款償還問題。”
項(xiàng)目的另一位參與者Esther Muiruri是肯尼亞Equity Bank（銀行）農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)總經(jīng)理，她表示小額信貸機(jī)構(gòu)正在努力教育客戶如何應(yīng)付利率的波動(dòng)和通脹的上升。“當(dāng)利率大幅波動(dòng)，具體幅度存在不確定性。當(dāng)出現(xiàn)通脹，貨幣成本變得非常昂貴....因此，做生意的成本也很高。”
如果客戶的業(yè)務(wù)依賴出口，那么他們也會(huì)遇到麻煩。例如，肯尼亞對(duì)歐洲的出口包括咖啡、紅茶和鮮花。她表示：“考慮到國際貿(mào)易，肯尼亞對(duì)歐洲有大量出口，所以在成本和價(jià)格上肯定存在一些不確定性”。
有時(shí)還款問題帶有政治而非經(jīng)濟(jì)色彩。在尼加拉瓜、巴基斯坦和印度等國家，政府領(lǐng)導(dǎo)人有時(shí)鼓勵(lì)借款人停止償還貸款，理由是利率過高。在其他一些國家，為了尋求政治支持，地方政府以低于市場(chǎng)的優(yōu)惠利率對(duì)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼，或者發(fā)放貸款時(shí)不審查借款人是否有能力償還貸款。
項(xiàng)目的另一位參與者古瓦拉（Paul Arias Guevara）是厄瓜多爾Banco del Pichincha（銀行）小額信貸項(xiàng)目Credife的首席執(zhí)行官兼總經(jīng)理，他指出：“這樣做對(duì)人們不利。這無異于今天有面包，明天餓肚子。”
古瓦拉表示過度負(fù)債問題的原因也包括缺乏教育。他說：“一旦有人向你提供了[你能夠]償還的信貸，就會(huì)出現(xiàn)過度負(fù)債問題。這是小額信貸客戶和所有客戶都可能出現(xiàn)的問題”，他還援引了美國的信用卡債務(wù)和次級(jí)抵押貸款的例子。過度負(fù)債也發(fā)生在“世界各地的其他社會(huì)人口群體。也許在[小額信貸]行業(yè)這一問題尤為嚴(yán)重，因?yàn)槲覀兊目蛻羰歉F人。”
古瓦拉指出，過度負(fù)債、競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及小額信貸行業(yè)的其他問題都是該行業(yè)發(fā)展變化的一部分，如果該行業(yè)走向更可持續(xù)的道路，這些問題都是可以解決的。“十年前，我們說這個(gè)行業(yè)需要更多的銀行和資金的進(jìn)入，因?yàn)槲覀兊目蛻羰歉F人。但現(xiàn)在，銀行和資金都來了，我們現(xiàn)在要說，‘請(qǐng)不要再來了！’”
他表示，小額信貸仍然可以在扶貧中發(fā)揮重要作用，但不是唯一的作用。“我個(gè)人的想法是，當(dāng)有人說小額信貸并沒有解決多少貧困問題... ...我的回應(yīng)是幫助窮人脫貧不是我們的責(zé)任。雖然給了窮人貸款......但他們沒有水、基礎(chǔ)設(shè)施或教育。我相信，我們的所有努力都[可以]幫助窮人，但還不夠。“
從業(yè)者表示，這并不意味著小額信貸行業(yè)應(yīng)該知難而退。《香蕉皮》報(bào)告顯示，全球有超過27億人仍然無法獲得正規(guī)的金融服務(wù)。在厄瓜多爾，古瓦拉指出：“只有40％的人口能正常獲得銀行服務(wù)。因此，我們?nèi)匀挥泻芏喙ぷ饕觥！?br />
