摘 要：三農問題一直是困擾中國發(fā)展的重要難題，農村金融體系的建設關系到我國經濟的發(fā)展，本文主要論述了當前我國農村金融體系存在的問題，并提出了一些發(fā)展農村金融體系的建議，希望為農村金融體系的建設提供一些思考。
關鍵詞：農村 金融體系 經濟
中國是發(fā)展中的農業(yè)大國，農村金融的戰(zhàn)略意義尤為突出。如何解決占人口2／3的農民因農村要素市場難以流轉、普遍缺乏抵質押條件、信息不對稱等原因而導致的農村金融服務不足問題，是當前破解三農難題、助推農民致富的一個重要命題。
一、中國農村金融體系存在的問題
1.農村金融服務的需求與供給矛盾
在嚴厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境下，政府作為金融制度的供給者，其所有的措施體現(xiàn)金融供給者對農村金融市場的制度安排，表現(xiàn)為滿足制度生產者和制度供給者本身的需求，而不適應金融需求者的需求，使農村金融的供給嚴重滯后于需求。農村金融的供給主體是由正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織組成的。由于農業(yè)的弱質性，以農業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融機構在農字面前望而卻步；農業(yè)發(fā)展銀行在經營中還不能實現(xiàn)資金的良性循環(huán)，政策性金融支農弱化；改革中的農村信用合作社也步履維艱；非正規(guī)金融目前發(fā)展較快，但因其利率較高，監(jiān)管不善也存在諸多問題，農村金融需求的主體是農戶和農村企業(yè)。但是，農戶經營規(guī)模小，周期長，自身又難以提供有效的抵押，獲貸機率很??；而農村中小企業(yè)由于發(fā)育成長的環(huán)境較差，加之農村企業(yè)散、小、差的狀況，以及堆積如山的問題貸款。這降低了農村企業(yè)的獲貸可能性。
2.農村金融體系外部環(huán)境的不適宜
首先，政策性約束問題。從某種程度上來說，我國農村金融體制改革不僅沒有促進農村金融體系的完善，反而嚴重削弱了農村金融的實力。例如，在農村信用合作社與農業(yè)銀行脫鉤過程中，進行資產剝離時，一部分高風險的貸款強制地劃轉給了信用社，并有一批優(yōu)秀的經營管理人才從信用社流出，農村信用合作社的競爭能力受到削弱。其次，政策扶持力度不夠。以農村信用合作社為例，一是沒有稅率優(yōu)惠，二是保值貼息的政策性支出沒有補貼，三是轉存利率倒掛。
3.農村合作金融機構發(fā)展不協(xié)調
農村合作經濟組織在促進農村金融發(fā)展過程中具有不可替代的作用。國外的經驗也表明，許多金融機構在農村地區(qū)經營都是采取合作社的形式。政府通過出臺一些優(yōu)惠政策來支持合作金融機構和農村經濟的發(fā)展。合作金融機構在農村金融體系中仍然發(fā)揮了重要作用。信用社的發(fā)展通常與合作經濟組織的發(fā)展是一致的。如果只有信用社，但是沒有合作經濟組織，就不可能實現(xiàn)農村地區(qū)更好的發(fā)展成果。如今，中國農村金融體系發(fā)展面之所以面臨困境，就是因為其在農村地區(qū)缺乏經濟合作。事實上，現(xiàn)在中國已經沒有實際的合作經濟了。50年代初，由于當時已經取消了農民對財產的權利和自由身份，所以農業(yè)的合作運動在本質上其實是集體運動。隨著家庭聯(lián)產責任承包制的建立，集體經濟也逐漸消失了，這就失去了農村合作經濟的發(fā)展的向導。截至目前，中國已經沒有了實際的農村合作經濟。
二、發(fā)展農村金融體系的策略
1.建立和完善農村金融發(fā)展的政策
當前，要在穩(wěn)定和延長現(xiàn)有政策期限的基礎上，綜合采取一系列扶持政策，引導、激勵農村金融機構進一步強化對三農和縣域經濟的服務與支持。一是繼續(xù)實施財稅扶持政策，支持農村金融機構發(fā)展。二是建立農業(yè)風險補償和化解互動機制。三是進一步出臺扶持政策，幫助化解農村金融機構計劃經濟時期支農形成的不良貸款包袱，尤其是要幫助化解鄉(xiāng)村兩級集體拖欠農村金融機構的債務。
2.建立和完善促進農村金融發(fā)展的文化環(huán)境
加快農村社會征信制度建設，改善農村信用環(huán)境。各級政府要積極支持配合農村金融機構深入開展創(chuàng)建文明信用農戶、誠信社區(qū)等建設活動。要建立正向激勵和逆向懲戒機制，對信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)等在資金上給予重點傾斜，并實行優(yōu)先、優(yōu)惠政策支持和服務；對金融信用等級度差的，在信貸支持上實行疏遠政策，并通過媒體公開曝光，實施停止貸款、停止開戶、停止結算等措施予以制裁。
3.建立和完善保障農村金融發(fā)展的法治環(huán)境
要加快農村合作金融的立法步伐；建立完善農村資金回流機制，取消對農村金融機構的存款歧視政策；優(yōu)化農村金融外部法律環(huán)境。健全社會信用維護機制和協(xié)作機制，加快建立工商、稅務、司法、金融等部門共享的公共信息平臺，加大司法執(zhí)行力度，提高案件執(zhí)行率，聯(lián)手控制各種形式逃廢金融債務的行為。
4. 政策性金融功能的強化
國外成功的農村金融模式表明，政策性金融組織、商業(yè)性金融組織、合作性金融組織必須相互配合、相互補充才能很好的發(fā)揮農村金融體系的作用。政府下一步的工作不僅要在法律制度上對政策性金融進行保障，而且要從農村金融體系的全局出發(fā)，合理布局政策性金融組織。同時，政府補貼機制的完善 ，商業(yè)銀行撤離農村市場、農信社走商業(yè)化道路原因在于常規(guī)的商業(yè)銀行運營模式無法克服與農戶進行交易時過高的交易費用，另一方面國家對利率實行管制，上下浮動的幅度是一定的。商業(yè)銀行在既定的價格下要么無法彌補成本，要么利潤太低，于是紛紛撤離農村金融市場。盡管現(xiàn)在民營資本進入農村金融市場的門檻低了，但是資本進入農村金融市場的決定力量是利潤。農村金融機構的創(chuàng)新還有賴于利率形成機制的進一步市場化和自由化，即農村金融機構可以按照自定的價格供給金融產品。但是短期內我國實行利率市場化的可能性不大，如果沒有補貼政策的支持，民營資本將很難在農村扎根。
小結 農村金融體系的發(fā)展和完善是社會主義新農村建設的重要內容,為了使農村金融體系更好的服務于農村經濟發(fā)展，必須加大農村金融體系的建設。
