摘 要：我國小額貸款業務被金融機構和社會組織看做是巨大的蛋糕。最近幾年，國內不同形式的小額貸款組織在數量和貸款總量上不斷增加，然而它們由于受政策的局限或自身的不成熟無法迅速壯大，在實際業務的運營中出現很多形形色色的問題。比如惡性貸款難以收回、金融定位模糊和融資難等。為了解決存在的這些問題，本人認為可以從以下幾個方面加以解決和完善。
關鍵詞：小額貸款 建議 對策
（一）發揮政府的作用，加強引導和健全現有的小額貸款體系
1、建立健全我國小額貸款行業的償還機制
目前，我國的小額貸款償有兩種方式，一是抵押物，二是多人聯保，小額貸款的主要服務對象為低收入者和窮人，如果真將其僅有的抵押物進行清償，更會造成低收入者的貧困，這與小額貸款的宗旨是相悖的。因此，出臺有關法律法規，建立完善的小額貸款償還機制，首先，要不斷完善小額貸款業務的客戶信譽系統，對貸款客戶的信譽信息進行分級，根據不同等級的信譽，針對性的發放貸款，這樣可以在源頭上減少不良貸款的形成；其次，加快各方面革新，可以采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即客戶每隔固定的時間如一個月就要分期還貸；再次，將低收入者未來的收益納入償還體系，建立風險保證金制度，由擔保人和借款人拿出一部分保證金進行擔保，這樣既減少貸款者的風險，又不會對借款者造成多大的損失等，這些措施的實行有助于我國小額貸款行業償還機制的完善。
2 、大力提倡和利用信貸支持
由政府輸血支持變為造血支持我國有2/3的貧困人口集中在西部農村，每年中央政府和地方各級政府都有很多扶貧款投向西部農村。但是許多政策性扶貧貸款使用效果不好，并且非法占用、挪用現象十分嚴重。據鳳凰網報道，2008～2009年，山東檢察機關共立案偵查貪污、挪用和私分救災 款、扶貧款和移民安置款等職務犯罪案件68件，占山東檢察機關反貪系統立案總數的9%，涉案金額達4600多萬元。
所以，可以嘗試政府扶貧款與農村小額貸款結合起來，真正發揮每一分錢的功效。一方面，扶貧款與農村小額貸款結合提高可以提高救災扶貧款的利用效率，真正發揮扶貧功效；另一方面，可以擴大農村小額貸款資金來源，由政府輸血功能變為地方的造血功能，增強農村的可持續發展能力。其次，國家要健全目前小額貸款市場上的相關法律，明確各形式小額貸款組織定位，利用完善的法律法規約束它們的行為，避免目標偏離的現象發生，同時又通過法律保障小額貸款組織的自身權益。同時，逐步放開小額信貸市場的門檻，促成我國欠發達地區的多元化的競爭金融格局，發揮郵政儲蓄和農信社主力軍的作用，完善金融體系。
（二）對小額貸款組織的建議與策略
1、小額貸款公司發展的策略與建議
（1）明確小額貸款公司的金融定位，賦予其金融機構相關政策的優惠，同時將其貸款業務納入人民銀行征信系統。
（2）強化小額貸款公司的監管，建議制度具體監管辦法，明確相關部門的監管職責，各相關部門建立起聯合監管協作機制，對小額貸款公司的高管人員的從業資格進行把關，檢測小額貸款公司與其融資的銀行業金融機構的關聯情況，查處雙方合作時的違法違規行為，及時認定小額貸款公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。
（3）拓展小額貸款公司的融資渠道，加強經營管理，提高經營效益。目前小額貸款公司的融資渠道比較單一，隨著其貸款額總量的攀升，日后資金周轉問題必然制約其發展，而且現在政策的不明朗，公司的管理松散，盈利能力不強等問題迫切需要公司高管的重視和解決。
（4）吸收大批年輕、專業人才的進入，加強小額貸款公司的活力和競爭能力和創新能力，探索多樣化小額信貸的運作模式。小額貸款公司從業人員復雜，業務水平參差不齊的情況必須得到解決，通過吸引年輕專業人才的進入，增加企業的朝氣和生存發展能力。
2、農村信用社小額貸款業務的發展策略與建議
（1）明確農村信用社小額貸款機構的金融定位，農村信用社是以農民為主體，實行同股同權，以合作成員為服務對象，以滿足合作成員金融需要為目標的信用合作金融，國家相關部門應該更加明確農村信用合作金融的性質和定位，以讓農信社的高管層更好，更方便的進行管理和制定決策。
（2）加緊專業人才的吸引，給農村信用社小額貸款機構輸入新鮮活力血液，保證農村小額信貸業務的服務質量，提高農村小額信貸的創新和競爭能力。對目前愈來愈激烈的農村市場金融多元化競爭格局做好人才準備，保障農信社在農村金融市場的影響力和領軍地位。農村信用社小額貸款機構可以通過豐厚薪資在同行業吸引業務熟練、實際操作能力強的專業人才，或從相關院校招聘文化水平高、專業知識基礎好、可著重培養的大學生等，提升機構員工的整體素質，加強農村小額信貸的創新和競爭能力。
（3）加強責任落實、多措并舉，盤活不良貸款。政府應該落實各級部門，尤其是地方部門的責任，調動他們配合金融部門追繳不良貸款，而農信社小額貸款機構同時應制定多種創新措施盤活目前的不良貸款數量，減輕農信社的歷史包袱，方便其在當前市場競爭中，放手競爭，爭奪業務，擴大發展。
（4）加強農村小額貸款的信用環境建設，健全小額農貸的風險分擔補償機制。建立貸款聯保機制，積極推廣聯保小組貸款，使信用貸款和聯保貸款互為補充，共同發展。各級政府也要動員全社會力量改善農村金融環境，為農戶小額信用貸款推廣創造堅實的誠信基礎，使信用社在支持農業發展、農民增收的同時，自身債權得到維護，真正實現信農雙贏。
在小額貸款行業盡管存在這樣那樣的問題，小額貸款的前景依然是非常廣闊的，尤其是目前國家正在試點的商業性小額貸款公司。我國小額貸款市場有巨大的貸款需求量，未來中國農村經濟的發展與否是保障國家經濟持續高速增長的關鍵，而以民營為主體的中小企業被認為是中國經濟最靈活的群體，農民、農村和這些中小企業在成長和抵御外界風險的過程中必然需要資金的支持，而小額貸款機構正好滿足了他們，在助人的同時小額貸款組織也迎來了自己茁壯成長的機會。
