進(jìn)入 “十二五”以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)歷金融危機(jī)的沖擊之后，把發(fā)展銀行業(yè)信息化作為其重要的戰(zhàn)略舉措，已基本建立了比較完善的銀行業(yè)信息化體系。信息化已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行進(jìn)行銀行創(chuàng)新、參與競(jìng)爭(zhēng)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略基礎(chǔ)。總體而言，雖然中國(guó)商業(yè)銀行的信息化建設(shè)通過(guò)“十一五”的快速發(fā)展已經(jīng)建立了能夠支撐其發(fā)展戰(zhàn)略的信息基礎(chǔ)設(shè)施和各種應(yīng)用系統(tǒng)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，仍然有較大差距。為了縮短與國(guó)外大型商業(yè)銀行信息化的差距，中國(guó)商業(yè)銀行必須采取有效的策略加快發(fā)展步伐。
１ 中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀
１．１ 信息化建設(shè)所處的發(fā)展階段
在經(jīng)歷了單機(jī)和分散聯(lián)網(wǎng)的第一次“ＩＴ革命”及數(shù)據(jù)大集中的第二次“ＩＴ革命”后，當(dāng)前，國(guó)際銀行業(yè)呈現(xiàn)出零售化演進(jìn)、一體化擴(kuò)張、信息化生存、綜合化經(jīng)營(yíng)、資本化運(yùn)作、國(guó)際化發(fā)展六大趨勢(shì)［１］，在這六大變化中，最根本最重要的變化，來(lái)自信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的深刻影響。
中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和銀行業(yè)體制的改革進(jìn)程而不斷深化發(fā)展，經(jīng)過(guò)20多年的探索發(fā)展，中國(guó)銀行信息化技術(shù)體系框架基本形成，規(guī)范、方便、高效、安全的銀行信息化服務(wù)體系初步建成。總體來(lái)說(shuō)，目前中國(guó)銀行業(yè)信息化正處于從第二次“ＩＴ革命”向第三次“ＩＴ革命”的過(guò)渡階段。
依照麥肯錫公司推出的Ｍ１－Ｍ２－Ｍ３理論，銀行業(yè)對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用是一個(gè)逐漸升級(jí)的過(guò)程［２］。Ｍ１層指銀行如何使用技術(shù)提高業(yè)務(wù)的處理效率；Ｍ２層包括應(yīng)用軟件和人機(jī)交互操作，主要是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化、集成化及信息共享的目標(biāo)；Ｍ３層是指銀行業(yè)務(wù)和管理方面的需求與信息技術(shù)充分結(jié)合的階段，其特點(diǎn)是對(duì)銀行的營(yíng)銷(xiāo)及金融創(chuàng)新提供深度支持。與麥肯錫公司提出的模型對(duì)照可知，目前中國(guó)銀行業(yè)整體信息化已完成了Ｍ１層，正全面進(jìn)入Ｍ２層，一些主要商業(yè)銀行在某些領(lǐng)域已開(kāi)始了對(duì)Ｍ３層的探索。如圖１所示，以三大國(guó)有商業(yè)銀行（工行、建行、中行）為代表的10家上市商業(yè)銀行信息化建設(shè)基本處于Ｍ２與Ｍ３之間的階段，而大部分城市商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行則處于Ｍ１向Ｍ２的過(guò)渡階段。
１．２ 銀行信息化建設(shè)的投入狀況
不同類(lèi)型銀行的ＩＴ 投入差別較大。大型國(guó)有商業(yè)銀行ＩＴ 系統(tǒng)所占投入的比重最大，其次是股份制銀行。城市商業(yè)銀行大部分正加緊建設(shè)自己的ＩＴ 系統(tǒng)。政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行信息化起步較晚，當(dāng)前兩者都在加快業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)村銀行和信用社ＩＴ 建設(shè)極其薄弱，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)新型商業(yè)銀行的逐步建立，這類(lèi)銀行即將成為銀行ＩＴ 市場(chǎng)的重要組成部分。總體而言，經(jīng)歷了國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，在全球范圍內(nèi)銀行業(yè)改革形勢(shì)的影響下，中國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的ＩＴ投資趨于理性、應(yīng)用不斷深入、主體間水平的差距逐漸縮小、投資規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)就總體而言已經(jīng)跨越了大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的階段，除部分中小銀行外，大都具備了完備的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。
據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，２０１１年我國(guó)新金融市場(chǎng)信息化投資額接近２００億元，其中農(nóng)商行、信用社占３７．５％。易觀(guān)國(guó)際《中國(guó)中小銀行信息化趨勢(shì)預(yù)測(cè)２００７－２０１１》研究表明，２０１１年中國(guó)城市商業(yè)銀行ＩＴ投入達(dá)到４７．７億元人民幣，從２００７年到２０１１年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為２１．５％。然而，從金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上看仍不盡合理。其中，５７．８％用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為２４．３％，服務(wù)上的投入只有１７．９％。而發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的ＩＴ投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別為３０％、３０％和４０％。［３］目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)軟件與服務(wù)的市場(chǎng)空間巨大。
１．３ 信息化建設(shè)的內(nèi)容與成果
當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)熱點(diǎn)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)、信息安全、ＩＴ 外包等。從２００８年到２０１２年初，數(shù)據(jù)大集中工程、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)改造、管理信息系統(tǒng)及災(zāi)備中心建設(shè)依舊是銀行信息化建設(shè)的重點(diǎn)。截至２０１１年底，全國(guó)銀行網(wǎng)上支付客戶(hù)數(shù)量３．９６億戶(hù)，２０１１年發(fā)生業(yè)務(wù)１５１億筆、金額６９５萬(wàn)億元。中國(guó)各大商業(yè)銀行基本完成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣，初步建立了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)。電子銀行技術(shù)逐步完善，滿(mǎn)足了金融市場(chǎng)創(chuàng)新需求，推出了多樣化的金融產(chǎn)品，形成了新的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建了包括網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等多種產(chǎn)品功能完善的電子銀行體系。
目前，中國(guó)銀行業(yè)在信息化發(fā)展方面的主要內(nèi)容及成果表現(xiàn)為：穩(wěn)步推進(jìn)和實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運(yùn)行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心；面向精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，科技管理體制迅速發(fā)展；以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順利推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層；依托信息科技，進(jìn)行了持續(xù)的銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新；建立了較為完整的信息安全體系。
２ 目前中國(guó)銀行業(yè)信息化面臨的主要問(wèn)題
２．１ 競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的加劇
中國(guó)加入ＷＴＯ已逾10年，國(guó)際化的環(huán)境下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈已經(jīng)成為中國(guó)各大銀行面臨的主要問(wèn)題之一。截至２０１１年９月，已有來(lái)自４７個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行來(lái)華設(shè)立機(jī)構(gòu)，外國(guó)銀行在華已設(shè)立３９家外資法人銀行（下設(shè)２４７家分行及附屬機(jī)構(gòu)）、９３家外國(guó)銀行分行和２０７家代表處。目前，外資銀行已擁有相當(dāng)比例的中資企業(yè)和中國(guó)居民客戶(hù)，約占全部客戶(hù)數(shù)量的５４％。［４］
