資本是企業生存和發展的關鍵性問題，企業要生存和發展就得擁有一定數量的資金。然后，許多中小企業恰恰缺少經營、成長、發展所必需的資金，一方面因資金鏈斷裂破產的中小企業數量不斷增長，另一方面負債經營的中小企業比例呈逐年上升趨勢，資金問題已經成為影響企業發展的重要因素之一。而目前，我國融資大環境長期以國有企業，特別是國有大型企業為主體，同時又缺乏專門服務于中小企業的金融機構，這是中小企業間接融資困難的一個反映。而另一方面中小企業融資規模較小，資信度低等情況也在很大程度上限制了中小企業從銀行或資本市場的籌資。
一、導致中小企業融資難問題的因素
(一)中小企業缺乏足夠的信用
第一，中小企業先天不足，內部往往存在缺陷。這是導致中小企業信譽不足最普遍的原因。中小企業多為私營或合伙企業，規模小，管理水平較低，賬目統計不清；沒有健全的人力資源和信息渠道體制，因而沒有明確的發展方向與發展目標，生存期限不確定。另外缺乏明確的營銷戰略和過硬的營銷知識，因此市場空間很小，企業的經營不穩定。
第二，中小企業沒有明確自己的產權。產權是企業信譽的載體。沒有產權，企業就沒有信譽基礎。獲得產權同時也需要一定的成本，很多中小企業為了節省成本，往往選擇忽略對知識產權的保護。
第三，政府缺乏相應的政策，這是另外一個導致中小企業信譽缺乏的重要原因。政府在經濟生產中往往可以起到重要的總用，而目前政府的政策往往不是很穩定，沒有建立相應的企業信譽的激勵機制，這導致企業尤其是中小企業缺乏建立企業信譽的積極性。
(二)國有商業銀行對中小企業融資的限制較高
首先，和大型企業相比，中小企業的貸款成本高得多。有研究資料表明，中小企業的貸款成本是對大型企業的五倍。從信息成本方面說，中小企業由于人力資源較少和財務制度不健全不透明的原因，商業銀行在中小企業信息獲得上要耗費的人力物力比貸款給大型企業多幾倍。另外，在交易成本方面，中小企業貸款金額小，頻率高，交易次數遠遠多于大型企業貸款的交易次數。這就造成了中小企業融資的交易成本要高于大型企業的融資成本。
第二，我國金融體系過于僵硬，沒有適合于中小企業融資的金融機構。資金最為充足的工、農、中、建4家大型國有銀行和10來家商業銀行，主要是針對大中型企業設計的，沒有充分考慮到中小企業的特殊性。截止到目前，專門面向中小
企業的業務仍舊很局限，小微企業的創新性、發展潛力以及成長空間均被忽略，與大中型企業相同的信用等級評價制度從無形中抬高了中小企業信貸的門檻。
(三)融資方式單一，融資渠道狹窄，融資更為困難
盡管現在我國中小企業的融資渠道逐漸變得多樣化，但采用的仍然只是自有資金、內部積累、銀行貸款、商業信用等幾種傳統的融資方式，新型的融資方式比如股票等其他融資方式所占比重依然很小。從現實情況看，無論企業處于初創階段還是發展階段，其發展所需的資金嚴重依賴于企業的自有資金和內部融資，絕大部分來自于企業老板個人或家庭、企業的留存收益或者是企業內部增資擴股。另外，外部融資則只要是銀行貸款，由于銀行貸款的利息及籌資費用相對其他方式來說算是比較少，門檻也相對來說較低，手續也相對簡單，所以企業更愿意到銀行融資，但現實情況是銀行貸款在創業企業資本的來源所占比例較小。
(四)缺乏有效地融資擔保機制和風險投資機制，致使中小企業融資更為困難
由于我國中小企業目前固定資產較少，貸款受到限制和自身信用度的問題，造成能為中小企業提供擔保信用體系比較少。據統計，目前中小企業的貸款規模僅占銀行全部信貸額度的8%左右，這與中小企業創造國內生產總值的1/3、工業增加值的2/3，出口創匯的38%和國家財政收入的1/4的比例是極不相符的。盡管我國各個省市級單位已經有了針對于中小企業信用擔保機構，但國有擔保公司在運行過程中，仍舊存在運行效率低、“關系擔保”等等問題，其所發揮的作用也很局限。目前很多民間擔保公司也專注于中小企業，但其極易受到市場利率水平波動影響，穩定性差。
中小企業融資除了向親朋好友借款、向銀行機構借貸之外，風險投資也是中小企業發展的另一主要融資來源。風險投資在我國由于起步較晚，整體規模不大，運行機制尚不完善。為了保證預期收益，我國風險投資還是更青睞于發展到了中期或后期的企業，對事業剛剛起步的中小企業來說，成功風投的案例少之又少。而中小企業的產權缺陷以及對于國外的風投規則、流程不熟悉，使他們在國外成功融資更是難上加難。
二、解決中小企業融資難問題的方法
正所謂對癥下藥，針對中小企業在融資時出現的問題，本文從不同方面提出了解決其融資困難的方法。
(一)提高中小企業自身素質
對于任何一種投資來說，一個企業的自身素質都是投資者決定是否投資的最根本因素。素質提高，信用良好，投資者就會更加舍得投入，中小企業就會獲得更多資金；有了更多資金，企業素質會進一步提高，信用狀況也會越來越好，從而進入一個良心循環。所以，對于中小企業來說，首先的一步就是要提高自身的素質，包括以下幾個方面：
第一， 樹立誠信觀念和產權意識，杜絕商業欺詐行為，時刻維護自己的信用。
第二， 提高管理層素質和員工素質，引進專業管理人員，加強員工培訓，形成一套較為完整的組織結構和制度。
第三， 增加研發投入比例和研發人員比例，提高創新能力和產品科技含量。
第四， 公司運營、財務管理等要盡量規范化、透明化，增加中小企業的信息透明度，彌補中小企業與金融機構之間信息不對稱的問題。
