本文為2010年國(guó)家級(jí)本科生科研創(chuàng)新項(xiàng)目“老齡化背景下我國(guó)商業(yè)銀行老年理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——新型養(yǎng)老模式的探索”成果。作者計(jì)元、劉晨、王蘭均為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融學(xué)專業(yè)2009級(jí)本科生
隨著我國(guó)老年人口逐漸增多，未來銀行的主要客戶群將逐漸向老年人轉(zhuǎn)移。而現(xiàn)在我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有待完善，專門針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品種類較少，服務(wù)重“量”而非保“質(zhì)”，造成我國(guó)老年人逐漸增長(zhǎng)的投資需求和不完善的投資渠道間的矛盾。
老年人的自身狀況和投資偏好決定了股票、基金、房地產(chǎn)等傳統(tǒng)投資項(xiàng)目都不能滿足其投資需求；而銀行也需要實(shí)現(xiàn)從依靠存貸利率差獲利，向發(fā)展金融創(chuàng)新，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。因此銀行推出針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品既可以滿足老年人的投資需求，實(shí)現(xiàn)其保值增值目的，也可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，加速轉(zhuǎn)型進(jìn)程。
一、SWOT分析
(一)優(yōu)勢(shì)
1、銀行公信度高
國(guó)家為使銀行健康、平穩(wěn)發(fā)展提供了大量的政策扶持，其信用有國(guó)家信用作為保障。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行的綜合實(shí)力逐步提高，銀行公信力日趨強(qiáng)大。由于老年人對(duì)資金安全性尤為敏感，而對(duì)銀行信任度較高，導(dǎo)致了其高儲(chǔ)蓄的資金分配方式，為銀行理財(cái)產(chǎn)品提供資金支持。
2、產(chǎn)品分類明確
銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在普遍面臨的問題是細(xì)分度不夠、創(chuàng)新性不強(qiáng)，且現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻較高，不適合大部分老年人購(gòu)買。此款理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)專門針對(duì)老年人的理財(cái)需求，對(duì)老年人進(jìn)行深度市場(chǎng)細(xì)分，將具有不同收益率、流動(dòng)性及風(fēng)險(xiǎn)特性的多種投資產(chǎn)品打包組合，以適應(yīng)不同需求層次的老年人。
3、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展成熟
我國(guó)幾大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)眾多，分布廣泛，設(shè)備齊全，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，方便老年人進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買。
4、人力資源充足
在此款理財(cái)產(chǎn)品推出前將有專業(yè)理財(cái)師對(duì)銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，彌補(bǔ)其專業(yè)知識(shí)不足的缺陷；在幫助老年人選擇適合的投資組合之前，客戶經(jīng)理會(huì)對(duì)其資產(chǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，提出最優(yōu)的資產(chǎn)分配方案。同時(shí)改善銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度，轉(zhuǎn)變其服務(wù)理念，為老年人提供專業(yè)、到位、細(xì)致的服務(wù)。
5、營(yíng)銷手段豐富
銀行經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展已經(jīng)積累了大量營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，可運(yùn)用多種營(yíng)銷手段宣傳該理財(cái)產(chǎn)品，包括菲利普·科特勒提出的11P’s營(yíng)銷理論等。同時(shí)提供特色附加服務(wù)，用個(gè)性化服務(wù)和多種宣傳方式豐富客戶資源。
(二)劣勢(shì)
1、投資范圍小
老年人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度高，一般只能接受債券型理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，其投資期限較短，要求高度流動(dòng)性。但是，2011年11月，銀監(jiān)會(huì)禁止銀行發(fā)行30天以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，使老年人偏好的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量再次減少，為銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)帶來一定難度。
2、業(yè)務(wù)拓展媒介單一
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量的逐漸增加，為銀行節(jié)約了大量土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入。但老年人對(duì)網(wǎng)上交易信任度低，且缺乏單獨(dú)操作技能，對(duì)柜臺(tái)交易仍有較大依賴，這對(duì)銀行節(jié)約成本帶來不利影響。
(三)機(jī)會(huì)
1、老年人口增長(zhǎng)帶來巨大市場(chǎng)潛力
2010年第六次人口普查顯示，全國(guó)總?cè)丝谳^2000年增長(zhǎng)5.84%，大陸地區(qū)60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。據(jù)聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)。經(jīng)預(yù)測(cè)，2050年我國(guó)老年人口占比將達(dá)31.2%，老年群體將成為銀行最大的客戶群之一。此款理財(cái)產(chǎn)品將有利于提高銀行市場(chǎng)占有率，增加資金持有量，促進(jìn)銀行安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
2、居民理財(cái)需求增大
經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄存款和投資資金均隨之增長(zhǎng)，我國(guó)高儲(chǔ)蓄率的特點(diǎn)是對(duì)銀行資金提供巨大支持。且我國(guó)社會(huì)保障和社會(huì)福利水平逐漸提高，老年人生活負(fù)擔(dān)降低，財(cái)富的增長(zhǎng)加大了其長(zhǎng)期理財(cái)需求。因此，吸收老年人閑置資金將成為銀行未來的發(fā)展方向。
3、老年群體理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)
由于銀行存款利率低于通脹率，單一的儲(chǔ)蓄會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)貶值和購(gòu)買力下降，因此很多老年人開始積極的投資理財(cái)。國(guó)債利率低于通脹率，不能保值增值；基金、股票風(fēng)險(xiǎn)較大；地產(chǎn)投資門檻高，不適合老年群體。所以需要一種新型投資方式滿足老年人的投資需求。我國(guó)銀行資金雄厚、公信度高，是新型理財(cái)方式的合適載體。
4、政治環(huán)境穩(wěn)定為產(chǎn)品提供保障
政治環(huán)境穩(wěn)定為理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供保障；理財(cái)業(yè)務(wù)涉及客戶的財(cái)產(chǎn)隱私，只有政治穩(wěn)定老年人才會(huì)愿意把個(gè)人信息提供給銀行。政治、社會(huì)環(huán)境對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展有極大影響，穩(wěn)定的形勢(shì)為銀行安全經(jīng)營(yíng)奠定基礎(chǔ)，是此款理財(cái)產(chǎn)品推出的重要保障。
5、科技發(fā)展增大業(yè)務(wù)普及可能性
老年人對(duì)投資的需求除了安全性，還有絕對(duì)的私密性。數(shù)據(jù)處理、屏蔽系統(tǒng)的發(fā)展將使老年人信息的收集和保管更具安全性。
(四)威脅
1、信息不對(duì)稱
老年人藏富心理嚴(yán)重，銀行很難一次性獲得老年人完全真實(shí)的信息，這降低了產(chǎn)品和消費(fèi)者間的匹配性，增加客戶定位難度。多次調(diào)查、調(diào)整也將增加銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品改良、售后服務(wù)等成本。
2、相似產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)
此款理財(cái)從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低、期限結(jié)構(gòu)合理。除銀行外的其他金融機(jī)構(gòu)也能推出類似產(chǎn)品。較大競(jìng)爭(zhēng)來自于國(guó)債和保本型保險(xiǎn)產(chǎn)品，必然帶來一部分客戶分流，降低市場(chǎng)占有率，為差異化經(jīng)營(yíng)提出更高要求。
3、宏觀經(jīng)濟(jì)影響
目前，金融危機(jī)影響并未完全消除，貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)仍波動(dòng)嚴(yán)重。經(jīng)濟(jì)下行，物價(jià)上漲，不能確定長(zhǎng)期貨幣政策趨勢(shì)，使得銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，老年人對(duì)收益和期限的要求也會(huì)提高，增加銀行操作難度。
